如何选择适合自己的全币种信用卡？

　　Theeraofcurrencycreditcardcomes

　　■丁嘉伦

　　全币种信用卡时代已经全面来袭。消费者应根据自身消费偏好，对比分析信用卡的相应指标，选择适合自己的全币种信用卡

　　如今，越来越多的人有机会到境外旅游、求学或是“宅”在家里海淘，跨境消费涨势迅猛，信用卡也早已取代现金成了最时尚的支付工具。但是由于中国国内外消费环境差异较大，信用卡组织的品牌不同，中国银联卡在国内基本畅行无阻，但在国外就不如VISA或MasterCard认可程度高。另外，不同卡组织的清算渠道不同，这就可能涉及额外费用的收取问题，较为典型的就是货币兑换手续费偏高。鉴于此，全币种信用卡应运而生，为消费者提供了新的选择。

　　优势升级

　　全币种信用卡突破了传统的单币信用卡、双币信用卡的局限，可支持多国货币直接消费支付，并且可以免去货币转换时的汇率损失和手续费，大大节省境外支付成本。跨境消费除了使用美元可能还会用到其他货币，而普通的双币信用卡一般都是只有美元和人民币两个账户，如果消费其他货币如欧元或者加币时都需要先把消费货币折算成美元，信用卡组织就会收取一定比率的货币兑换费。中国国内银行发行信用卡所收取的货币兑换费大致都在交易额的1%~2%，这在无形中就增加了消费成本。银行相关人士表示：“全币种信用卡的优势在于，不管在境外以什么币种结算，银行都会以当时汇率折算成相应的人民币金额入账，客户回来后只要还人民币账户即可。”

　　举例来说，2014年5月7日，中国留学生持建行信用卡在欧洲刷卡消费1000欧元，账单生成时建行的外汇牌价为：1欧元＝1.3992美元，1美元＝6.2400人民币，1欧元＝8.7031人民币。如果该留学生使用的是普通双币信用卡，账单首先会兑换成1399.2美元，信用卡组织会收取1.5%货币兑换费，账单合计为1420.188美元，那么，最终需要还款人民币8861.97元。但是如果他使用全币种信用卡，银行直接将欧元兑换成人民币账单，只需还款人民币8703.1元，节约货币兑换费人民币158.87元。另外，如果以1000加元计算，账单生成时建行的外汇牌价为：1美元＝1.0935加币，1美元＝6.2400人民币，1加币＝5.7451人民币，使用全币种信用卡可节约货币兑换费人民币46.9439元。全币种信用卡的优势可见一斑。

　　市面产品

　　现在许多银行都推出了全币种信用卡，主要有中行推出的中行全币种国际芯片，工行推出的工银环球旅行信用卡，建行推出的龙卡全球支付信用卡，招行推出的招行全币种国际信用卡，农行推出的悠游世界信用卡。

　　中国银行全币种国际芯片采用国际通行EMV芯片标准，融合储蓄卡和信用卡的优势，让持卡人在享受存款有息的同时，还可享受透支消费和免息还款期的便利。中行在国外又有良好的口碑，并且EMV芯片安全性高，这实在是出国旅行的首选卡片之一，但是对于海淘一族来说，该卡的缺点也很明显，虽然该卡可在中行特约商户、自助机具及柜台使用，可在全球VISA网络商户及境外ATM机具使用，但这张卡只有VISA单通道，无银联标志，不可在境内银联网络使用，不支持支付宝等第三方还款，只能去中行网点或者用中行网银还款；其次，减免货币兑换手续费优惠有时间限制，截至到2014年6月30日，后续政策尚不明确。

　　工商银行环球旅行信用卡不是严格意义上的全币种信用卡，它是可使用人民币直接支付以及使用美元、欧元、港币、英镑、日元、新加坡元、加拿大元、澳大利亚元、瑞士法郎、新西兰元10种外币直接支付的多币种信用卡，消费其它货币也要收货币兑换费，持卡人可使用人民币购汇还款，也可使用外币直接还款。这张信用卡有银联和MasterCard双通道，在中国国内可以使用，也可用支付宝还款。虽然此卡只有10个币种可以免去货币兑换手续费，但基本也够用了。但要注意的是，即使开了自动购汇还款，账单显示的是消费的外币金额，不会直接以人民币入账，在还款日才从借记卡自动购汇还款。在还款日之前，挑个汇率好的时候，自己手动购汇还款，也是个不错的选择。

　　建行的龙卡全球支付信用卡为双标识卡，是面向具有境外消费需求的中高端客户发行的一款全币种信用卡产品，包括“VISA+银联”双标识卡和“MasterCard+银联”双标识卡两款，在中国国内可以使用，也可以用支付宝还款。建行称此卡17种常用货币直接走建行内部汇率，无需经过货币兑换，汇率会比VISA或MasterCard渠道低，在实际使用中汇率还是比较理想的。通过该卡刷卡购机票或支付含机票的旅费，可享高额航空意外险及最高3000元航班和行李延误险，特别适合要经常出国出差的商务人士。

　　招行是股份制商业银行中最早推出全币种信用卡的银行，其全币种国际信用卡最大的特点是在卡片有效期内，无任何附加消费条件免年费。但是持卡人需要注意，信用卡卡面是没有银联标识的，也就意味着此卡在国内是使用不了的。同时，由于此卡的入账过程需要先兑换成美元再入账，虽然省了汇兑手续费，却省不了多次购汇产生的汇率损失。

　　中国农业银行与万事达卡联手推出任意币种消费免货币转换费的多币种信用卡农行悠游世界信用卡。该卡是农行首款全球免货币转换费多币种信用卡产品。持卡人在境内外以任意币种交易，账单自动转换为人民币还款，持卡人也可选择直接以欧元还款。

　　全币种信用卡的出现，实现了“一卡在手，全球通行”，各个银行推出的全币种信用卡各有特色，消费者应根据自己的消费习惯和出国频率，选取相关的几个评价因素进行评比，如汇率和卡片收费标准等，选择最适合自己的全币种信用卡。

　　选择技巧

　　全币种信用卡在国外进行消费，还款的人民币不尽相同，关键在于各银行采用的外汇牌价不同。五家银行的信用卡都是采用自家银行现汇卖出价计算人民币账单，其中只有建行信用卡是按入账日的汇率自动生成人民币账单，其他四家银行都是需要绑定自己银行借记卡签订自动购汇协议在还款日用人民币进行还款。

　　在考虑办理何种全币种信用卡的时候，消费者可以关注一下每个银行的汇率历史报价。如果你平时消费的额度较大，可以从各个银行的汇率历史报价出发，选择汇率报价有优势的银行办理相应的全币种信用卡。

　　消费者还可以到各家推出全币种银行的网站查询卡片的相关系数和收费标准进行对比分析，找出最适合自己的那一张。如果你对于价格特敏感，那么，可能卡片的免年费政策和收费标准是你首要的考虑；如果你对价格不是很敏感，但是特别热衷品牌，可以关注银行的优惠活动中的合作商户和优惠活动；如果你比较关注卡片能为你带来什么福利，可以把积分有效期限、附加保险、提供的银行配套优惠、商场折扣点等来进行对比选择；如果你认为时间就是金钱，便利很重要，那么，你要关注能否上门办卡、送卡、缴款是否方便、客服电话服务质量、网上银行的相关服务项目等。另外，长期国外生活一定要注意信用卡的安全和保管，在国外信用卡都不需要密码，只用签字认证，信用卡丢失后有很大的盗刷风险，信用卡丢失后要第一时间挂失，急用的情况下在境外补卡，这点也应该引起重视。

　　全币种信用卡时代已经全面来袭，各个银行也顺应潮流推出了多种“全币种”信用卡相关产品，有跨境消费需求的你还等什么，赶紧选择一款适合自己的全币种信用卡走遍全球吧。

推荐：